Российский портфель
- Что вас привлекает на финансовом рынке России?
- Сегодня особенно интересным направлением на российском рынке мы считаем корпоративное кредитование и кредитуем здесь достаточно успешно. Качество нашего российского портфеля намного выше, чем в Латвии, сложностей с погашением ссуд у наших клиентов практически нет. Это связано с тем, что мы очень селективно подходим к отбору клиентов. Такой же подход мы применяли и применяем и в Латвии, но здесь, к сожалению, рынок кредитования был перегрет, в первую очередь за счет недвижимости, чрезмерно широкого кредитования населения. Поэтому еще в 2006 году Rietumu принял решение о диверсификации кредитного портфеля и сфокусировался на финансировании корпоративных клиентов в России. Благодаря этой стратегии уже второй год подряд Rietumu становится самым прибыльным банком Латвии.
- В России просрочка по портфелю у вас меньше, чем в Латвии?
- Да, в России ее уровень приближается к нулю. В Латвии она была сравнительно небольшая и уже пошла на убыль, поскольку все основные проблемы зафиксированы, сделаны необходимые накопления и списания. К счастью, мы практически не участвовали в розничном кредитовании, а основной удар кризиса здесь пришелся как раз на ритейл. К тому же кредитный портфель Rietumu никогда не превышал более половины активов, мы никогда не были «перекредитованной» организацией. Сейчас около половины нашего кредитного портфеля приходится на нерезидентов, а львиная доля этой половины — на Россию.
- Почти нулевой уровень просрочки ваших кредитов в России связан с внешними условиями или с особенностями вашей политики?
- Если бы это было только особенностью нашей политики, уровень просрочки в Латвии был бы столь же низким. Конечно, есть объективные экономические факторы. По итогам 2010 года в России прогнозируется рост ВВП на 4%, а в Латвии он будет равен почти нулю, при том что годом ранее наш ВВП рухнул на 18%.
Что касается нашей кредитной политики в России, то когда мы принимали решение войти на местный рынок кредитования, обозначили для себя определенный уровень риск-аппетита. У нас, например, нет скоринговой оценки заемщика. Вернее, она существует, но позволяет индикативно составить мнение о клиенте. Главное же при оценке проекта — это мнение кредитного специалиста и риск-менеджмента. Если оно положительное, мы рассматриваем проект на кредитном комитете.
В России мы кредитуем проекты от миллиона долларов и выше. Ставки у нас более конкурентные, а сроки кредитов более длинные, чем в российских банках. В то же время эти ставки выше, чем ставки для аналогичных клиентов в Латвии, поскольку сильно различается рыночная ситуация. Когда в Латвии шла «гонка вооружений», кредиты выдавались вообще очень дешево, вплоть до Libor+0,6%. Как вы знаете, это подорвало позиции очень многих игроков как с местным, так и с зарубежным банковским капиталом.
Если говорить о залогах, то мы всегда очень внимательно подходим к этому вопросу. Если в Латвии соотношение кредита к залоговой массе составляет до 80%, в России оно ниже. Когда во время кризиса рынок недвижимости упал, у нас в России по части залогов было все в порядке, чего нельзя сказать про Латвию. Цены залогов в некоторых сегментах снизились до 70%. На первый план как в Латвии, так и в России вышло качество заемщика. Благодаря этому многие проблемы удалось решить, банк продолжил работать с прибылью, ущерб же заключался в недополученной прибыли.
- Можно ли подвести итоги года отдельно по результатам российского представительства?
- Наше российское представительство самостоятельно не делает никаких финансовых транзакций — это в первую очередь информационное бюро, своего рода коммутатор между центральным офисом банка, его имеющимися и потенциальными клиентами. Такое бюро играет важную роль, но все решения принимаются в Латвии, там же проводятся и все основные финансовые операции. Мы стараемся построить систему, которая позволяет быть близко к клиенту и помогать ему решать любой вопрос через персонального менеджера. Поэтому выделять результаты работы одного конкретного российского офиса не совсем корректно.
- По каким еще направлениям вы сотрудничаете с российскими банками?
- Мы занимаемся торговым финансированием, документарными операциями, ценными бумагами. Формы наших документарных операций изменились из-за кризиса, когда уровень доверия на рынке снизился. Но мы все равно старались идти навстречу партнерам, и российские банки — наши давние партнеры — также адекватно смотрели на наши проекты. Если говорить о синдикатах, то до кризиса Rietumu активно в них участвовал, но сейчас к этому инструменту все относятся осторожно.
- Разве сейчас нет интереса к синдицированным кредитам?
- Интерес-то есть, но сейчас надо сверять свой риск-аппетит с жизненными реалиями. Многие взяли тайм-аут, смотрят друг на друга и изучают, кто как прошел кризис. Это позволяет уточнить планы по ожидаемой доходности. Синдицированные кредиты требуют тщательного планирования, поскольку это не краткосрочный продукт, не та сделка, в которую можно войти на два-три месяца. Думаю, живая активность по синдицированным кредитам начнется где-то через год. Пока мы рассматриваем и внимательно анализируем поступающие предложения.
Регулирование и гражданство
- Как бы вы охарактеризовали конкуренцию и государственное регулирование в российском банковском секторе? Чем условия отличаются от Латвии?
- Для полного понимания ситуации надо побывать банкиром и в России, и в Латвии, чтобы учесть все детали. Сотрудничая с российскими банками, мы видим, что есть ряд требований и нормативов, которые, на наш взгляд, возможно, лишние. Но они приняты как условия бизнеса, и раз система работает, значит, эти правила достаточно хороши. Самым неприятным в любом регулировании являются резкие изменения законодательства, например налогового. У нас в Латвии в тяжелое время кризиса в не очень удачную традицию правительства вошел ежегодный пересмотр налогов. Как вы понимаете, это затрудняет финансовое планирование. В России же в последние годы не было замечено серьезных изменений в сфере регулирования. Это очень позитивный фактор для построения любых планов.
- Не так давно вы начали акцию, по которой клиенты могут получить вид на жительство в Латвии после открытия крупного депозита. Есть ли уже первые результаты кампании, увеличился ли объем вкладов состоятельных россиян в Rietumu?
- Новые изменения законодательства в Латвии позволяют получить вид на жительство несколькими способами, став инвестором, ведь привлечение инвестиций для небольшой экономики Латвии — явление значимое. Есть три способа получить вид на жительство: купить недвижимость стоимостью от 70—150 тыс. евро (в зависимости от места расположения), поучаствовать в бизнесе на 40 тыс. евро или же разместить в банке субординированный депозит на сумму от 300 тыс. евро.
Последний способ, на мой взгляд, самый удобный. Недвижимость, не говоря уже об открытии своего бизнеса, требует затрат на ее содержание плюс налоги, депозит же приносит владельцу только доход. Вклад оформляется на пять лет, проценты по нему достаточно высокие. Сумма для крупных предпринимателей не особо высока, а актив приносит гарантированную доходность, он размещен в надежном месте и вдобавок позволяет получить вид на жительство. Поскольку Латвия входит в Евросоюз, обладатель вида на жительство может беспрепятственно путешествовать по Шенгенской зоне. Так что клиент получает вид на жительство, мы же привлекаем пятилетние ресурсы.
Так получилось, что мы, наверное, громче всех рекламируем этот закон. На момент его принятия мы обладали для этого необходимыми ресурсами и подготовленной инфраструктурой. Круг заинтересованных клиентов сразу определился, и результат заметен. Около 60 наших клиентов уже разместили такие депозиты. Общая сумма составила 20 млн евро. Весь процесс занимает в большинстве случаев не более месяца, и у нас пока нет ни одного отказа. Еще один плюс — латвийское законодательство не обязывает человека, получившего вид на жительство, находиться в Латвии определенное число дней в году.
- Вы в последнее время активно привлекаете внимание к субординированным вкладам для граждан России. Собираетесь ли вы более масштабно развивать розничный бизнес в нашей стране?
- Субординированный депозит, что ни говорите, не является розничным продуктом. Мы не изменяем своей общей стратегии и по-прежнему остаемся банком для корпоративных клиентов и состоятельных людей. К каждому клиенту у нас индивидуальный подход. В случае выхода в ритейл, боюсь, мы не смогли бы обеспечить такой высокий уровень сервиса.
- Каковы ваши планы по развитию бизнеса в России в 2011 году?
- Rietumu предлагает российским клиентам европейский финансовый сервис, который помогает им и в бизнесе, и в реализации личных интересов. Но в отличие от любого швейцарского, английского или другого западного банка мы говорим и думаем на одном языке с вами. Это очень важно, когда общий менталитет с клиентами имеют не только рядовые сотрудники, но и руководители и владельцы банка. Мы понимаем друг друга с полуслова. В 2011 году мы кроме Москвы и Петербурга планируем открыть наши представительства в Казани, Ростове-на-Дону, Екатеринбурге. Мы готовы к сотрудничеству не только в кредитовании, но и в торговом финансировании, операциях с ценными бумагами, управлении свободными средствами.
Элеонора Гайлиша
Отдел прессы и общественных отношений
Тел: +371-67020506
Факс: +371-67020563
E-mail: [email protected]
